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Man will im Urlaub wirklich nicht vom Schlimmsten ausgehen. Aber vorbereitet sein schadet nie, lass uns deswegen einmal kurz gedanklich etwas durchspielen, damit es im Ernstfall nicht chaotisch wird. Also: Du bist im USA Urlaub unterwegs, Roadtrip, Mietwagen, vielleicht Florida, Kalifornien oder einfach quer durch den Südwesten. Es kracht. Der andere ist schuld. Und dann kommt raus: Der Unfallgegner ist gar nicht versichert oder die Deckung reicht vorne und hinten nicht. Willkommen beim Thema UM/UIM.

UM, UIM, UMP: Was bedeuten diese Abkürzungen?

Im Kleingedruckten des Mietwagenvertrags tauchen gerne mehrere Varianten auf:

• UM = Uninsured Motorist, also unversicherter Unfallgegner
• UIM = Underinsured Motorist, also unterversicherter Unfallgegner
• UMP wird manchmal als Begriff für den Schutz verwendet, oft ist aber faktisch UM oder UM/UIM gemeint

Die Grundidee ist simpel: Wenn der andere eigentlich zahlen müsste, aber keine oder zu wenig Haftpflichtdeckung hat, soll es dafür einen Mechanismus geben, der diese Lücke schließt.

Warum ist das in den USA überhaupt ein Thema?

Weil die Realität in den USA nicht immer so sauber ist, wie man es aus Deutschland erwartet. In vielen Bundesstaaten ist eine Haftpflicht zwar vorgeschrieben, aber:

• Die Mindest-Deckungssummen können sehr niedrig sein.
• Es gibt trotzdem Leute, die ohne gültige Versicherung fahren.
• Und es gibt Fälle, in denen jemand zwar versichert ist, aber eben zu niedrig und der Schaden ist schneller größer als das Limit.

Für den Roadtrip bedeutet das: Selbst wenn Du alles richtig machst, kann es im Worst Case zu Diskussionen, Lücken und Stress kommen, weil die Gegenseite finanziell nichts abdeckt.

Welche Schäden sind hier gemeint?

In der Praxis geht es um zwei große Blöcke:

1. Personenschäden

• Behandlungskosten
• Folgekosten
• Reha, Rücktransport, Ausfallzeiten, je nach Konstellation

2. Sachschäden

• Schaden am Mietwagen selbst (Tür, Achse, Totalschaden)
• Abschleppen und Bergung
• Nutzungsausfall, Wertminderung, Bearbeitungsgebühren (je nach Vertrag)
• Eigentum im Auto, zum Beispiel Koffer, Kamera, Laptop, Handy

Wichtig: UM/UIM ist je nach Bundesstaat und Vertragswerk oft stärker auf Personenschäden ausgerichtet. Sachschäden können dabei sein, müssen es aber nicht in jeder Variante und nicht in jedem Staat.

Worauf solltest Du beim Mietwagen achten?

1. Taucht UM oder UIM im Vertrag überhaupt auf? Wenn Du Mietwagenunterlagen hast (Voucher, Rental Agreement, Coverage Summary), suche nach:

• UM
• UIM
• Uninsured Motorist
• Underinsured Motorist

Und ja: Es gibt Verträge, in denen UM/UIM explizit abgelehnt wird, also so nach dem Motto: unterschreiben, dass man es nicht will. Das ist nicht automatisch Drama, aber man sollte es verstanden haben.

2. Steckt UM/UIM eventuell in einem Haftpflicht-Upgrade? Bei Mietwagen in den USA kommen immer wieder diese Kürzel:

• SLP (oft: Supplemental Liability Protection)
• SLI (Supplemental Liability Insurance)
• LIS (Liability Insurance Supplement)

Das sind Haftpflicht-Upgrades, also mehr Haftpflichtschutz als das, was minimal im Staat gilt. Bei manchen Anbietern ist UM/UIM als Bestandteil oder Benefit in solchen Upgrades erwähnt, bei anderen nicht. Deshalb lohnt sich der Blick in die konkrete Beschreibung des Produkts, nicht nur auf das Kürzel.

3. Bundesstaaten können Unterschiede machen

In den USA ist viel State by State geregelt. Was in Florida in den Bedingungen steht, kann in Kalifornien anders aussehen. Das betrifft auch, ob UM/UIM angeboten wird, ob es automatisch drin ist, ob man es ablehnen muss oder ob es nur in bestimmten Konstellationen greift.

Und wenn UM/UIM gar nicht angeboten wird?

Dann gilt: Keine Panik. Es gibt zwei Basics, die sowieso auf jede USA-Reise gehören und die die größten finanziellen Brocken abfangen.

Basic 1: Gute Auslandsreisekrankenversicherung

Bei Personenschäden ist das die wichtigste Absicherung. Das ist nicht der Moment, in dem man diskutieren will, ob eine Rechnung in den USA jetzt 3.000 oder 30.000 Dollar kostet.

Basic 2: Saubere Kasko für den Mietwagen (CDW oder LDW)

CDW/LDW ist grob gesagt der Baustein, der den Schaden am Mietwagen selbst abfedert, damit aus einem Unfall nicht direkt ein finanzielles Problem wird.

Aber: Es kann trotzdem Posten geben, die je nach Vertrag nicht vollständig abgedeckt sind, zum Beispiel Abschleppen, Bergung, Bearbeitungsgebühren, Nutzungsausfall oder Wertminderung. Genau hier entsteht oft der Frust: Der eigentliche Schaden ist geregelt, aber die Nebenkosten nerven.

Die kurze Roadtrip-Checkliste

• Im Voucher oder Vertrag nach UM oder UIM suchen.
• Checken, ob irgendwo steht, dass UM/UIM abgelehnt wird.
• Bei Haftpflicht-Upgrades (SLP, SLI, LIS) in die Produktbeschreibung schauen: steht UM/UIM als Benefit drin oder nicht.
• Unabhängig davon: Auslandsreisekrankenversicherung und CDW/LDW als Pflichtprogramm betrachten.
• Wenn möglich, kurz prüfen: Sind Abschleppen und andere Nebenkosten irgendwo geregelt oder ausgeschlossen.

Fazit: Geht man ohne UM/UIM pleite?

In der Praxis: sehr unwahrscheinlich, wenn die wichtigsten Versicherungsbausteine stehen, vor allem Auslandsreisekrankenversicherung und CDW/LDW. Das nimmt dem Thema den Schrecken.

UM/UIM ist eher der Baustein, der das Restrisiko reduziert, wenn der Gegner wirklich unversichert ist oder die Deckung nicht reicht. Also weniger: "Ohne das bist Du verloren", sondern mehr: "Mit dem Baustein wird es entspannter, falls genau dieses unangenehme Szenario eintritt."

Mini-FAQ

Reicht meine Kreditkarte?
Kreditkartenleistungen sind oft eher im Bereich "Schaden am Mietwagen" unterwegs und ersetzen nicht automatisch das UM/UIM-Thema. Hier lohnt ein genauer Blick in die Kreditkartenbedingungen.

Ist UM/UIM automatisch immer dabei?
Nein. Das kann vom Anbieter, vom Bundesstaat und vom gebuchten Paket abhängen.

Was ist der wichtigste Satz für die Reiseplanung?
Basics zuerst: Auslandsreisekrankenversicherung und CDW/LDW. UM/UIM danach als sinnvolle Ergänzung verstehen, nicht als Panikknopf.

Wenn du weitere Fragen zur UMP oder USA Mietwagen allgemein hast, dann schreib mich gerne an: